Бізнес

Сбербанк России не выдает деньги

Сбербанк России перестал выдавать депозиты в Москве и придумывает различные отговорки, чтобы не выдавать деньги

Как получать валютный перевод без потерь

Хотя НБУ и вернул возможность получать переводы в валюте без открытия счета, открывать его для этой цели все равно придется. Иначе не получить за один раз больше 1100 долларов.

Где взять наличные в кредит

Банки не стесняются раздавать клиентам-физлицам по 20–50 тыс. грн. и даже больше. Наличными. От заемщика требуются кристально-чистая кредитная история и официальное трудоустройство.

Список проблемных банков в Украине стал больше

Их уже 23. Только за последние две недели под присмотром Фонда гарантирования оказались еще пять банков.

НБУ запретил использовать в личных целях зарплатные карты

Нацбанк запретил использовать украинцам зарплатные карточки, а также свои счета, на которые начисляются пенсии, стипендии и социальные выплаты, для получения денег от третьих лиц и организаций.

Свыше 60% проблемной задолженности в настоящее время является окончательно безнадежной

Согласно официальной статистике НБУ, на 1 августа 2014 года в общем кредитном банковском портфеле проблемная задолженность составляла лишь 10,8%. Но дело в том, что это – балансовые показатели проблемной задолженности. То есть – относительно новая просрочка, по которой банки еще не приняли решение и не списали ее на внебалансовые счета при помощи сформированного страхового резерва.

Если к этому добавить уже списанные кредиты на внебалансовых счетах банка; кредиты, переброшенные на связанные компании (факторинговые компании, компании по управлению активами) для очистки баланса банка; кредитные портфели, проданные коллекторам; безвозвратно безнадежные к взысканию кредиты (по которым банки проиграли все суды, прошли все сроки исковой давности, и которые были безвозвратно списаны уже с внебалансовых счетов), то картинка получается не такая уж «радужная». И тогда отдельные эксперты, называющие реальными 40-45% проблемных кредитов в общем кредитном портфеле банков, наверное, недалеки от истины.

Банки, в стремлении снизить судебные издержки и обеспечить единую и прогнозируемую судебную практику (в противовес коррупции в судах общей юрисдикции), начали массово использовать в своей деятельности передачу споров на рассмотрение третейскими судами. В ответ законодатель изъял из компетенции третейских судов право на рассмотрение споров, связанных с защитой прав потребителей

Проблема в том, что точную цифру, исходя из вышеуказанного распределения проблемной задолженности, более-менее точно определить невозможно. Какая часть из этих кредитов является «мертвой», можно также прикинуть только приблизительно, исходя из статистических данных успешности подразделений взыскания отдельных банков и коллекторских компаний. Даже по обеспеченным кредитам такой показатель находился, в лучшем случае, в пределах 40-50% и в послекризисные годы (2010-2012), с тенденцией к постоянному снижению (чем старее портфель – тем сильнее падает показатель эффективности взыскания).

Поэтому можно смело утверждать, что свыше 60% – если не больше – от проблемной задолженности в настоящее время является окончательно безнадежной («мертвой»). Это чревато новым витком роста проблемной задолженности и ухудшением финансового состояния – как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

И важно не только предпринять экстренные меры законодательного порядка, позволяющие и поощряющие поиск компромисса между должниками и кредиторами и облегчающие его реализацию, но  и реально обеспечить права кредиторов на будущее.

Известный афоризм «долги отдают только трусы» актуален в Украине и по сей день. Все взаимосвязано: проблемы вкладчиков неплатежеспособных банков, особенно крупных, связаны не только и не столько с плохим менеджментом в этих финучреждениях. Одни из главных причин – несовершенство отечественного законодательства и коррупция в государственных органах (прежде всего в судах), позволяющая недобросовестным должникам легко уходить от ответственности и исполнения взятых на себя обязательств.

Работа любого банка с проблемной задолженностью разбивается на два альтернативных друг другу процесса: процедуру добровольного погашения задолженности (если с должником удается достигнуть компромисса) и процесс принудительного взыскания долга (когда компромисс невозможен). В первом случае государству необходимо озаботиться созданием механизмов стимулирования должника и кредитора к поиску компромисса. Во втором – реальным усилением прав кредиторов, устранением пробелов и лазеек в законодательстве, установлением единой, базирующейся на законе судебной практики.

Банки давно осознали необходимость поиска консенсуса с должниками. Проблема только в том, что законодательство предоставляет слишком мало инструментов для реализации такого консенсуса и не способствует поиску компромисса.

Например, банки не могут использовать сформированный страховой резерв в налоговом учете, в случае если пойдут на компромисс с должником, а не продолжат принудительное взыскание «до победного конца». Банки и должники не могут «без потерь» отказаться от принудительного взыскания долга на стадии открытия исполнительного производства. Банки не могут простить часть задолженности клиента в обмен на погашение остальной части по кредиту, поскольку законодательство считает сумму прощения дополнительным налогооблагаемым доходом должника, а фискальная служба пытается признать банк налоговым агентом и заставить заплатить из своих средств подоходный налог за должника.

Налоговое законодательство, сложившаяся судебная практика и позиция фискальной службы блокируют любые механизмы легальной передачи права требования по кредитам с баланса банка на баланс других юридических лиц с дисконтом и без потери права на дальнейшее начисление процентов.

Подавляющее большинство проблемных активов уже давно были противоправно выведены из-под обеспечения, а должники (юрлица) в большинстве своем давно ликвидированы

Возможность передачи права требования иностранным субъектам блокируется нормативными требованиями НБУ, предусматривающими обязательную регистрацию факта такой передачи по каждому кредиту отдельно, причем инициировать такую регистрацию имеет право только сам должник. Процедуру добровольного погашения задолженности по кредиту путем перехода на банк права собственности на залог делает экономически невыгодной необходимость уплаты НДС при дальнейшей продаже (без права на налоговый кредит у самого банка) и ограниченный нормативами НБУ в 1 год срок нахождения залогового актива на балансе банка.

Что касается процедуры принудительного взыскания и усиления прав кредиторов, то следует признать, что банки научились более-менее эффективно противостоять только мелким розничным клиентам – и то не во всех случаях. Будучи не в силах поддерживать масштабную коррупцию в судах ввиду официальности и прозрачности своего бизнеса, банки в основном окончательно проиграли официальную войну с крупными корпоративными клиентами за залоги в судах.

Подавляющее большинство проблемных активов уже давно были противоправно выведены из-под обеспечения, а должники (юрлица) в большинстве своем давно ликвидированы (как минимум, оставшееся их количество пребывает в затянувшемся банкротстве без шансов на санацию). И вернуть такую задолженность и такие активы возможно сейчас только в рамках уголовного преследования лиц, непосредственно организовавших такие схемы. Но вряд ли у государства хватит политической воли начать такой широкомасштабный прессинг сильных мира сего. Тем более, что некоторые из них сейчас окружены ореолом борцов с террористами, за суверенитет и территориальную целостность Украины.

Тем не менее, консенсус в правах кредитора и должника потенциально возможен, прежде всего, на основе культа права и на стимулировании государством сторон к поиску компромисса. Следует усиливать права всех добросовестных сторон. И добросовестные должники должны быть так же надежно защищены законом, как и добросовестные кредиторы. Ведь не секрет, что и некоторые банки злоупотребляют своими правами кредитора, начисляя драконовские пени, штрафы в случае любого малозначительного нарушения заемщиком своих обязательств или специально провоцируя такие ситуации.

У нас же подчас популизм законодателей превалирует над профессионализмом, а иногда и над здравым смыслом. Например, банки, в стремлении снизить судебные издержки и обеспечить единую и прогнозируемую судебную практику (в противовес коррупции в судах общей юрисдикции), начали массово использовать в своей деятельности передачу споров на рассмотрение третейскими судами. В ответ законодатель изъял из компетенции третейских судов право на рассмотрение споров, связанных с защитой прав потребителей. В результате банки все равно продолжили такую практику защиты своих прав как кредиторов в третейских судах, зато заемщики как потребители лишились такой возможности.

Вывезти из Украины несколько десятков тысяч евро, а то и больше сотни? Да, это возможно и даже вполне законно. «Деньги» узнали, какие есть способы вывоза иностранной валюты за границу.

Украинцы уже давно научились жить по собственным правилам, особенно если речь идет о кровно заработанных деньгах. «Мы везли необходимые для покупки квартиры в Египте деньги просто в полиэтиленовом пакете вместе с пляжными тапочками», – такую историю нам как-то рассказал читатель «Денег». Без лицензии НБУ слишком рискованно? Да, если на одного выезжающего больше 10 тысяч – это незаконно. А что, если надо? Тогда придется декларировать сумму вывозимой инвалюты, то есть объяснять налоговым органам, откуда денежки. Нет охоты объясняться? Не беда, есть несколько законных способов, как вывезти свои доллары и евро за рубеж, и «Деньги» о них разузнали.

До 30–50 тысяч

Вывозить валюту в обычной сумке или чемодане разрешается. Вот только сумму, не превышающую 10 тыс. евро. Именно о таком ограничении сказано в Инструкции о перемещении наличных средств и банковских металлов через таможенную границу Украины, утвержденной постановлением правления НБУ от 27.05.2008 г. № 148. А если у гражданина в сумке 20 тыс. евро? Придется декларировать на таможне, при этом обязательно предъявив расходный кассовый документ или справку из банка. «Срок действия таких документов – 30 календарных дней со дня выдачи», – напоминает Вольга Шейко, юрист ЮФ «Астерс». Чтобы избежать декларирования, можно разбить сумму на части и вывезти с помощью родственников и друзей. В таком случае, например, если едут пять человек, получится вывезти в ручной клади до 50 тыс. евро. Или в несколько приемов. Это, кстати, наименее дорогой способ вывоза в страну Евросоюза, если, конечно, удастся выехать на автомобиле или хорошо сэкономить на авиабилетах. Если же деньги необходимо вывезти в Азию или США, придется рассмотреть иные варианты.

От 50 до 100 тысяч

Вывозить такие суммы никто не мешает в руках, но их уже придется дополнить использованием платежных карт. Во время поездки за рубеж у граждан Украины при себе могут быть платежные карты, а на карточном счету – хоть миллион. Декларировать эти деньги не нужно. Приехав за рубеж, можно снять деньги со своей карты в банкомате или в кассе банка. Чтобы избежать ненужных затрат на конвертацию, лучше иметь карту в долларах, евро или рублях – в зависимости от конечного пункта путешествия.

Увы, снять в банкомате за раз 10 тыс. евро нельзя. Обналичивать средства придется долго – в течение 10 дней.

«Дневной лимит снятия средств с валютных карт за рубежом ограничен постановлением НБУ № 540 на уровне эквивалента 15 тыс. грн. Он одинаков для всех типов и уровня карт, поскольку регламентируется не какими-то внутренними банковскими положениями, а постановлением Нацбанка», – отмечает Василий Невмержицкий, советник председателя правления Евробанка.

Кстати, перед началом операций за рубежом необходимо сообщить в банк, иначе он может заблокировать карту, подозревая совершение мошеннических операций.

Еще один важный вопрос – комиссия зарубежного банка за снятие. Как правило, в тарифах банка-эмитента указано, что при снятии за рубежом комиссия составит 1,5–2% плюс 10–40 грн. Чтобы сэкономить на комиссиях за рубежом, лучше оформить валютную карту в банке, который входит в международную группу и имеет за границей родственные банки в разных странах (например, UniCredit, BNPParibas, CreditAgricole, Pireus, Raiffaisen, Kredobank). В этом случае снятие в банкоматах банков-родственников позволит сэкономить на комиссиях. «В банкоматах группы за границей комиссия будет составлять всего 0,5%, минимум 15 грн.», – уточнил Илиас Музакис, директор департамента розничного бизнеса Пиреус Банка. Кроме того, у многих украинских банков есть банки-партнеры, где за рубежом можно дешевле снимать деньги. О таких банках можно узнать на сайте банка-эмитента или в его колл-центре.

От 100 тыс. и больше

Если сумма, которую необходимо вывести из страны, больше 100 тыс. евро, а операцию нужно провернуть срочно, можно воспользоваться услугами компаний-юрлиц, у которых есть партнерские компании за рубежом. В этом случае украинская компания заключает с иностранной договор, по которому и переводит за рубеж необходимую клиенту сумму. «Схема будет вполне законной при условии наличия достаточных правовых оснований для выполнения перевода средств. Простейшим примером такого правового основания могут быть отношения между компанией-резидентом и компанией-нерезидентом, при которых компания-резидент оплачивает оказанные ей компанией-нерезидентом услуги», – отмечает адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Руслан Бандуристый. Понятно, что юристы в данном случае говорят о вполне легальной сделке по приобретению услуги за рубежом.

Но если речь идет о том, чтобы, заплатив за некую услугу «здесь», получить свою валюту «там», то ситуация начинает выглядеть несколько иначе. И главный вопрос в таком случае – доверие. Ведь, фактически, гривна (или валюта) передаются украинскому посреднику под честное слово, сделка может быть объявлена мнимой, а ее сумма может быть изъята в доход государства – это если будет доказано органами, что такая сделка носит мнимый характер.

Обычно за подобное посредничество клиент-физлицо платит комиссию банка за перевод, а также некий гонорар-благодарность, который определяется индивидуально, но может достигать 4–6% от суммы перевода. Кроме того, компания может также попросить клиента покрыть комиссию за покупку валюты на межбанке.

Хранить на счету

Вывезти валюту за рубеж – еще полдела. Если не предвидится покупка квартиры, дома или автомобиля, то деньги нужно где-то хранить. Конечно, проще всего воспользоваться арендой банковской ячейки. Правда, придется оплатить аренду, а это – 200–500 евро в год.

Если за рубежом проживают родственники или друзья, можно попросить их открыть на свое имя счет, и на него зачислить деньги. Если же таковых нет или нет к ним полного доверия, то счет можно открывать и самостоятельно. Да, закон запрещает размещать на счетах в иностранных банках деньги без индивидуальной лицензии НБУ, но юристы говорят – у Нацбанка нет способов выяснить, есть у физлица счет за границей или нет. Исключения составляют случаи с криминалитетом и известными политиками, чьи миллионные потоки и операции отслеживают УБОП и департамент валютного контроля НБУ. Что важно, так это не совершать переводы с собственного счета в Украине на открытый счет за границей. «Выявить такое нарушение (открытие украинцем счета за рубежом), если на заграничный счет не переводятся средства с украинского счета, очень сложно, что позволяет многим украинцам игнорировать установленное правило», – считает юрист ЮФ «Лавринович и партнеры» Инна Рудник.

Кстати, если гражданин Украины едет в Европу, например на лечение или учебу, он может на время пребывания открывать собственный счет без лицензии НБУ. «Находясь за границей на законных основаниях, физлицо имеет право открыть счет в зарубежном банке», – уверена Анастасия Лашкул, юрист АО «Сюткин и партнеры».

Конечно, в каждой стране у банков – свои правила по открытию счетов для нерезидентов. Например, в Латвии при открытии счета необходимо предоставить загранпаспорт (с отметками о въезде в страну), ИНН и заполнить анкету. И все – после этого можно смело отправлять свои 100 тыс. евро на депозит. Если, конечно, проценты устраивают – примерно 0,6–0,9% годовых для вкладов в евро.

Как вывезти иностранную валюту из Украины относительно честно

Сумма

Способ

до 10 тыс. евро

Вывезти в сумке (чемодане)

20–50 тыс. евро

Вывезти в сумке (чемодане) – при условии, что едут не менее 2–3 человек (разбить сумму на равные части)

Вывезти в сумке (чемодане) по 10 тыс. евро на душу, и еще 20–40 тыс. евро – на карточных счетах (в евро). По прибытии начать снимать средства. ВАЖНО: поскольку лимит на карту – 15 тыс. грн. в сутки, снимать придется в течение одной-двух недель. Расходы: комиссия банка 2%

ИТОГО затрат: около 300–600 евро

50–100 тыс. евро

Вывозить в сумке (чемодане) – при условии, что едут несколько человек + вывозить на картах нескольких банков

ИТОГО затрат: от 800 евро

Свыше 100 тыс. евро

Воспользоваться услугами компании-юрлица. В этом случае украинская компания переводит средства на счет иностранной компании в иностранном банке. После чего иностранная компания передает наличные владельцу

ИТОГО: 4–6% от переводимой суммы (комиссия банка за перевод – 50–100 евро + гонорар компании). Например, при переводе 50 тыс. евро – 2–3 тыс. евро. Возможны другие дополнительные затраты в зависимости от условий компании-посредника

Для владельцев бизнеса: купить за границей ООО и перевести со счета своей компании средства на счет приобретенной компании

ИТОГО: 2–5 тыс. евро (покупка зарегистрированного бизнеса) + 50–100 евро (комиссия банка за перевод) + комиссия иностранного банка за обналичивание (1,5–3%).

ИТОГО: при переводе 100 тыс. евро затраты – от 3,6 тыс. евро.

ВАЖНО: для совершения такой операции необходимы подтверждающие документы (например, деньги нужны для пополнения уставного капитала новой компании)

 

Нацбанк Украины ввел обязательную конвертацию денежных переводов в гривну, запретил выдачу иностранной валюты по платежным картам, а также замедлил процедуру покупки инвалюты на межбанковском валютном рынке.

Соответствующие постановление регулятора датировано 29 августа и вступает в силу со 2 сентября.

В документе указывается, что новые ограничения введены с учетом общественно-политической напряженности в обществе, наличия определенных элементов риска и неопределенности относительно дальнейшего развития ситуации, а также с учетом экономических проблем, связанных с проведением антитеррористической операции в Донбассе.

«Выдача наличных средств в пределах Украины по электронным платежным средствам, эмитированным как резидентами, так и нерезидентами осуществляется в гривнах», — сказано в документе.

По мнению НБУ, данные ограничения позволят не допустить использование финансовой системы Украины для отмывания денег, финансирования терроризма, а также будут содействовать урегулированию ситуации на валютном рынке.

Заместитель председателя Европарламента Рышард Чарнецкий предложил странам Европы подготовить «профилактические» санкции против ключевых секторов российской экономики, а рубль исключить из международного финансового обращения, сообщает Голос Америки в четверг 21 августа со ссылкой на польские источники.

По словам Чарнецкого, выступавшего накануне в сейме Польши, российский рубль должен перестать быть конвертируемой валютой.

«Это стратегия была испытана и нанесла ущерб экономическим интересам России. Visa и MasterCard отказались обслуживать клиентов банка Москвы, и эффект был впечатляющим», — заявил Чарнецкий.

«В отношении России следует подготовить санкции заранее, работать на опережение, чтобы противостоять «агрессивным милитаристским действиям», – полагает политик.

«Европейцы должны проявить мудрость до того, как наступили вредные последствия, а не постфактум, — цитирует Чарнецкого газета Wyborcza.

«Президент Владимир Путин должен знать, чего бояться, что его ждет», — подчеркнул заместитель председателя Европарламента.

Мнения российских экономистов, с которыми побеседовал московский корреспондент Русской службы «Голоса Америки», о возможных последствиях предлагаемых мер, разделились.

«Сама постановка вопроса польским парламентарием представляет большую опасность для нас, – заметил в интервью «Голосу Америки» профессор Павел Медведев, – потому что не снимается напряжение (вокруг России)».

«Неважно при этом, как говорится в поговорке, то ли он украл пальто, то ли у него, – так охарактеризовал ситуацию Медведев. – Потенциальный инвестор тысячу раз подумает (вчера он сто раз думал, а теперь тысячу), приходить в Россию или нет. А без инвестиций развитие экономики России абсолютно невозможно».

Иначе воспринял заявление польского политика директор Института стратегического анализа ФБК, профессор Высшей школы экономики Игорь Николаев.

«Меня удивило это заявление, – сказал он в комментарии для «Голоса Америки». – По-моему, оно не слишком обдуманное».

«Это больше – пиар со стороны польского депутата, – полагает Николаев. – Рубль не из чего исключать, потому что он не является международной резервной валютой и не используется широко в международных денежных расчетах. И это самое главное».

«Наступил тот самый случай, когда пора бы начать осмысливать ситуацию, а не просто действовать обоюдно по принципу око за око, зуб за зуб», – считает эксперт.

Среди возможных санкционных мер Чарнецким также были упомянуты уменьшение закупок российских энергоносителей и контроль над транзитом российского газа в Европу. Однако, констатирует Николаев, именно это сегодня и происходит.

Бывший советник президента Путина по экономике, а ныне сотрудник вашингтонского института Катона Андрей Илларионов полагает, что в России налицо эмоциональная реакция на западные санкции. Он упомянул, в частности, запрет ввоза польских яблок и других агротоваров из Польши.

«Эмоционально можно понять представителя Польши, – констатирует Андрей Илларионов, – как любого нормального человека, наблюдающего сейчас за холодной горячей войной, разворачивающейся сейчас между Россией и странами Запада. Но с точки зрения содержания, это предложение не имеет никаких оснований и перспектив. Обеспечение конвертируемости любой национальной валюты, в том числе и рубля, обусловлено наличием, прежде всего, золотовалютных резервов и проводимой национальным банком политикой. В настоящее время Центробанк России обладает довольно крупными резервами, а также проводит политику, позволяющую обменивать выпущенные в оборот рубли на иностранную конвертируемую валюту, и тем обеспечивается конвертируемость рубля».

«Решения политиков, – полагает А. Илларионов, – даже, если они будут приняты, на реальную конвертируемость национальной валюты повлиять не могут». Столь же «безосновательной» экономист считает идею отказа от расчетов в долларах. Ее высказывал, в частности, нынешний экономический советник президента С. Глазьев.

«Даже если власти России запретят свободное хождение на ее территории долларов или евро, это не значит, что подобным политическим решениям можно повысить доверие к какой-то другой неконвертируемой валюте, – подчеркивает российский экономист. – Подобные предложения не имеют содержательных экономических последствий».

Старший сотрудник вашингтонского института мировой экономики Петерсона А. Ослунд (Anders Aslund) не верит в то, что предложение польского политика будет реализовано.

«Россия, – сказал Ослунд в комментарии для «Голоса Америки», – и так проводит практически все международные расчеты в долларах. Другая дело, что Россия может быть исключена из системы СВИФТ – международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей. Это то, что было сделано в отношении Ирана. Это очень серьезная международная санкция, и она остается возможной в отношении России».

Рышард Чарнецкий, отметил вашингтонский эксперт, представляет партию братьев Качинских «Закон и справедливость», традиционно настроенную против России. Комментируя запрет экспорта польских яблок и другой агропродукции на российском рынке, что могло стать непосредственным поводом для резкого заявления польского политика, Андерс Ослунд отметил:

«Российские продуктовые санкции ударили, в первую очередь, по самой России. Российские граждане будут покупать теперь более дорогие и менее качественные продукты, и их будет меньше. Это – глупая политика».

С сегодняшнего дня должен был вступить в силу закон о налогообложении капитала, принятый парламентом во втором чтении еще 4 июля. Документ предполагает начисление 15 % налога на процентный доход по текущим и депозитным счетам физических лиц начиная с 1 августа 2014 г.